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康惠保2020,总算扳回一局
2019-11-04 22:02:46

最近,百年人寿推出了康惠保系列的最新升级版—「康惠保2020」(原名超惠保),真可谓平地一声惊雷起,单次赔付型重疾险市场再次迎来了强大对手

说起康惠保系列,远虑君在从旗舰版、尊享版到超越版,康惠保已被对手逐个击破的文章中,有过深度测评。当时,由于健康保2.0、达尔文超越者、康乐e生2019等高性价比的产品出现后,康惠保系列逐渐成为“过气网红”。

如今,很硬气地扳回了一局!

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一、「康惠保2020」升级内容

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这次升级主要增强了「康惠保2020」的保障力度,身故责任可以更灵活选择(无身故责任、身故赔保费、身故赔保额),保费价格基本没什么变化。主要有以下方面:

1.重疾保障力度加强

目前,很多产品设计了增加保额的创新点:前N年重疾额外赔付,即投保人在投保后的前N年首次罹患重疾,可额外赔付一定比例的保额。而「康惠保2020」在这方面的设计,可以说是当前市场上的顶配了!

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①加保时间长,保额比例高

「康惠保2020」在前10年保额增加比例高达50%,在第11-15年保额增加比例达35%,而同类型产品要么限制在前10年加保,要么保额增加比例最高才35%。

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另外,从出险年龄限制上看,比如55岁投保,依然享受前15年额外赠送50%的基本保额,也就是能覆盖55-70岁这段重疾高发的年龄,对中老年人比较友好。建议阅读关于癌症和保险,这些真相你应该知道

②轻/中症疾病后额外重大疾病保险金

如果在保险期间内,发生了约定的轻症或中症后再发生重疾,会额外赔付25%的基本保额。

例如:「康惠保2020」,30岁男性,50万保额,保终身,年交5660元,在先发生轻症/中症后重疾的情况下:

  • 40岁内不幸重疾,最高康惠保2020,总算扳回一局可赔付:
  • 50+50*50%+50*25%=87.5万;
  • 41-45岁内,最高可赔付:
  • 50+50*35%+50*25%=80万;
  • 45岁后,最高可赔付:
  • 50+50*25%=62.5万。

2.轻症/中症保额提高

轻症保障:35种轻症,赔3次,不分组,无间隔期,按照35%、40%、45%的保额递增赔付。

中症保障:20种中症,赔2次,不分组,无间隔期,赔付比例为60%的基本保额。

远虑君在轻症并不轻!重疾险中的轻症该如何挑选?重疾险中的轻症、中症值得买吗?如何挑选?中教过大家方法,挑选轻症、中症不仅要关注赔付比例,还要看高发疾病是否包含在内以及理赔条件是否宽松。

可以看到,「康惠保2020」对常见的11种高发疾病都在保障范围内,亮点是赔付比例高,轻症是35%基本保额起步,逐次递增;中症高达60%基本保额,已经是目前中症额度的最高水平。

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这里我们来关注下高发疾病-轻微脑中风。轻微脑中风是最常见高发轻症,以【2018年恒安标准人寿的轻症理赔数据】来看,轻微脑中风的赔付占比最高,高达79.81%。

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之前,远虑君在中风成为国人“头号杀手”,重疾险到底赔不赔?的文章中,跟大家梳理过各个产品对脑中风赔付的标准,按照宽松程度,远虑君将其分为4类:

A类:不要求后遗症,最宽松

B类:不要求后遗症,仅增加两项免责

C类:要求有后遗症,无免责

D类:既要求后遗症,又增加两项免责

所以,「康惠保2020」在此疾病的理赔标准上还是比较严苛的,属于“既要求后遗症,又增加了两项免责”的D类。不过好在分到中症范围内,可以按照60%的赔付比例。

另外有一点,「康惠保2020」对“等待期内发生轻症/中症后,合同是否终止”的标准是比较严格的。

完美人生守护尊享版:等待期内发生轻症/中症,则该种疾病的保险责任终止,合同继续有效;

超级玛丽旗舰版:等待期内发生轻症/中症,则轻症/中症的保险责任终止,合同继续有效;

康惠保2020:等待期内发生轻症/中症,合同终止

3.新增癌症二次赔付(可选)

目前,市场上很多产品都顺应需求,附加了癌症二次赔的功能。

康惠保旗舰版:第一次重疾必须为癌症,间隔期3年后再次罹患癌症,可额外赔付100%保额;

超级玛丽旗舰版plus:当第一次重疾为非癌症,间隔期1年后首次罹患癌症,可额外赔付120%保额;

康惠保2020:当第一次重疾为非癌症,间隔期180天后首次罹患癌症,可额外赔付100%保额;

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很明显,之前的康惠保系列有个很大的缺陷,即要求首次重疾必须为癌症,间隔期3年再次患癌才能额外赔付。「康惠保2020」做了优化,加了一项“首次重疾非癌症,间隔期180天”就可以获得额外赔付。相比于其他产品来说,间隔期目前来说是最短的。

4.身故责任(可选)

「康惠保2020」身故责任有两个选择:身故赔保额或身故退保费。

  • 当选择保终身,你可以选择身故赔保额、身故退保费、或者两者都不附加;
  • 当选择定期保至70岁,必须强制附加身故赔保额,相当于附加了一份保到70岁的寿险,并且与重疾共用保额。

经常看远虑君文章的朋友肯定知道,远虑君比较倾向的搭配方式是消费型重疾险+定期寿险,这两者不捆绑,单独购买才最划算。参考阅读注意避坑:重疾险中的附加险是越多越好吗?

5.特定疾病(可选)

康惠保旗舰版:13种男性特疾/7种女性特疾/6种少儿特疾均额外赔30%保额;

康惠保2020:13种男性特疾/9种女性特疾额外赔付50%保额,10种少儿特疾额外赔100%保额。

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女性特疾与少儿特疾病种有所增加,尤其是少儿特疾,增加了几种少儿高发重疾,覆盖更全;不过在男性特疾中,良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期替换掉原先的脑中风后遗症和急性心肌梗塞。

脑中风后遗症和急性心肌梗塞高发率要比新替换的病种高许多,把原先的高发特疾替换掉,远虑君认为有点美中不足。

二、不同保障责任对比

「康惠保2020」是一款可以灵活组合的产品,有12种不同的组合情况,可以根据自己的需要选择保障责任。

我们看下不同版本的价格对比:

大家注意看上图:如果选择保至70岁,是一定要附加身故赔保额的,保障终身则没有这样的限制。

这款产品在前15年的重疾保额还是很充足的。以保障终身、未附加身故责任来看,附加了癌症2次赔付后,男性的价格是多 400 元,价格上浮还算合适;但是女性需要多出800元,相对来说贵一些。

特疾保障则增加了300元左右,价格还算合适,看重这些保障的朋友可以考虑附加。

我们再来看看「康惠保2020」在同类型的产品中性价比如何?

三、产品横向对比

(以上保费测算均不含身故责任)

通过对比,我们可以明显的看到:

赔付额度上,「康惠保2020」在重疾/中症/轻康惠保2020,总算扳回一局症的赔付保额上,表现都很不错,尤其在重疾赔付方面,领先了同类产品不少。

价格方面,如果是保70岁定期,「康惠保2020」必须附加身故赔保额,造成价格比较贵。康惠保旗舰版和健康保2.0价格相差不大,由于可以不附加身故责任,价格能比康惠保2020便宜不少。所以如果预算有限只追求基本健康保障,可以选择康惠保旗舰版或健康保2.0,且只买纯主险就好了。

附加癌症二次赔付的话,由于健康保2.0的癌症二次赔付价格比较贵,一下就缩短了保费差距。其中「康惠保2020」的女性价格与健康保2.0已相差无几,并且是带有身故责任的情况下。

如果是保终身,「康惠保2020」可以自选是否附加身康惠保2020,总算扳回一局故及附加哪种身故。纯主险价格和康惠保旗舰版和健康保2.0处在同一水平了,鉴于「康惠保2020」的保障更优秀,产品优势非常突出;如果附加癌症二次赔付,康惠保2020的价格优势则更为明显。

四、身故返保额产品对比

「康惠保2020」作为一款可以切换消费型/储蓄型形态的产品,如果对比储蓄型产品会怎么样呢?我们继续往下看。

我们直接说结论:

如果追求高性价比:可以考虑渤海嘉乐保和康乐一生2019,费率相对来说比较低,且嘉乐保60岁前可赔150%保额,康乐一生前10年赠送30%保额,比较实用;

如果追求恶性肿瘤保障: 康惠保2020、嘉乐保、康乐一生都还不错,价格基本处于同一水平线,且相对同类产品中,价格是比较低的;超级玛丽旗舰版PLUS虽可赔付120%保额,但保费也是最贵的。

值得一提的是,在附加身故保障+附加癌症二次赔的情况下,康惠保2020版的女性费率是同类型产品中最低的,比较适合女性投保。

远虑君说

作为一款网红重疾险,康惠保系列还是很能打的,即使在健康保2.0、超级玛丽旗舰版、嘉乐保、康乐一生2019等优秀的产品出现后,也仍然拥有一批对应需求的群体。

而此次康惠保2020的升级,着重于拉高保障杠杆率,保额也大幅增长,使得康惠保系列的整个产品形态更加丰富。不过,如果此次升级中,选定期不强制附加身故赔保额的话,就很完美了。